【长城评论】“相互保”升级为“相互宝”，自组织保险才起步

　　上线一个多月的相互保迎来升级。11月27日，蚂蚁金服发布公告称，即日起“相互保”将转型升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。

　　升级后，原有的“相互保”改为“相互宝”，但在大病保障范围、分摊模式及互助金额度等方面基本一致，也就是说，用户的核心利益并无变化，且承诺每个用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。管理费也从原来的10%下降到8%。

　　可以说，升级后的“相互宝”，进一步强化了用户之间的“互助”性质，因为设置了封顶额度，用户也不用担心支出过多。这在很大程度上给用户吃了一颗定心丸。当然，必须承认，升级后，“相互宝”不再具有“重症疾病保险”的性质。但是，“相互宝”的探索价值和现实价值依然值得肯定。

　　一方面，“相互保”更名，脱离与原有传统保险公司的合作关系，回归“互助计划”性质，并不代表其对于“互助保险”的探索就是无价值的，更不能说明互助保险走不通。2014年8月，保险业“新国十条”明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”；2015年6月的国务院常务会议也明确提出，“鼓励发展互助保险”。由此可见，国家对于发展互助保险的方向是明确的。这次“相互保”转型升级，对于进一步厘清发展互助保险方面的政策边界，以及对社会需求的试探，都发挥了积极的探索作用。

　　原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新，未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。

　　另一方面，就现实而言，“互助计划”也依然有较强的社会需求。要知道，虽然“相互宝”的互助额度，只有10万—30万，与一些最高额度可以达百万的传统商业保险不能相提并论，但是，其参与门槛也低得多，绝大多数不同收入水平的群体，都可以通过互助计划让自己在重大疾病方面获得一种基本保障。如果说商业保险是有门槛的，那么，“相互宝”互助计划则是“普惠”性的。

　　尤其考虑到近年来经济下行，一些民众的生活负担加重，能够以每年不到200元的成本，为自己获取一份大病互助保障，无疑是“雪中送炭”；而在大病致贫、返贫现象依然存在的社会中，这种成本低、负担轻的互助计划，也能够帮助更多的家庭在遭遇重大疾病时，可获得一份基础性的保障。可以说，无论是“保险”，还是“互助”，这种普惠救助机制，都具有积极的现实意义。(陆锋)