房贷族们福音来啦！2016年起降息生效月供将减少

　　年底了，还有不少市民在考虑是否提前还贷。一家银行的理财经理提醒这部分市民，是否提前还贷要看自己的具体情况，比如手里的余钱有没有很好的投资渠道，如果有收益超过银行贷款利率的投资渠道，可以不必提前还贷；如果没有，可以考虑提前还贷以减轻负担。不过，有两种情况最好不要提前还贷。一种是已经享受着折扣利率的贷款族，现在银行房贷均无折扣，如果还完贷款再重新贷，可就申请不到折扣了；另一种是还款期超过一半，就更没必要了，目前各银行执行的都是“等额本息”的还款方式，每月的还款额看着一样，本金和利息的比例却不一样，到还款后期，还款额中的利息很少，更多的是本金，想用提前还贷来减少利息已无意义。

　　还房贷的省钱技巧

　　技巧一：房贷跳槽

　　房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。

　　目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等，不过有些银行为了吸引客户，特意推出“低成本转按”服务，比如可以免掉“担保费”这项最大头的费用，其余剩下的费用大概千元不到。

　　技巧二：按月调息

　　从2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

　　部分银行推出了“按月调息”方式，目前利率处于下降通道，客户如选择“按月调息”，则可在次月享受利率下调的优惠。

　　技巧三：公积金转账还贷

　　申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

　　技巧四：双周供省利息

　　每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。因此对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。