【长城“财”发现】保险理财到处都是坑？能不能买你自己说了算

　　导读：近年来很多保险公司的员工到农村去宣传理财产品，收益还不错，年收益率基本上都在5%以上，比起放在银行里要划算很多，不过对于理财观念较弱、风险防范意识不强的农民来说，很容易掉入保险理财的陷阱之中，那么，购买保险理财会遇到哪些问题呢？

　　首先，要搞清楚向你推销的人是不是骗子。

　　有人说看他有没有工作证，如果仅此而已那你就图样图森破了，现在证件造假非常容易，大街上和某宝上随处可见各类办证的，只看证件已经证明不了什么了。那么要如何辨别呢？

　　答案很容易，不管他是不是骗子，你都不要直接从他那里购买，一定要到保险公司网点，通过柜台的形式办理，并且要看协议上有没有保险公司的公章。如果保险公司员工告诉你，他可以通过内部渠道购买到收益更高的理财产品，但钱要首先打到他的账户，这种情况下绝对不能相信，百分之百是骗子。

　　如果对方称要通过网上购买保险理财，那么你也要确定是从保险公司的官网购买。不过现在很多保险理财产品的销售渠道并不仅限于保险公司，还在各大互联网理财平台销售，这种情况下就要投资者认真挑选平台了。

　　当然，既然是保险公司员工向你推销的产品，不会是互联网理财产品，所以不存在这种情况。

　　其次，要弄明白产品的实质。

　　虽然保险理财兼具保险与理财两大功能，但很多情况下保险功能如同鸡肋，甚至很多平台都把保险功能给剔除掉，就相当于一款纯理财产品，接下来我们就不考虑保险功能了。

　　市场上常见的保险理财产品有三种类型，一是分红险，二是万能险，三是投连险，收益与风险逐渐递增，其中分红险不多见，以万能险和投连险为主。那么，万能险和投连险分别是什么意思，如何区分呢？

　　简单来说，万能险有保底收益率，普遍在1.75%-2.5%之间，在市场非常糟糕的情况下，能保证你买的产品至少不会亏损；除此之外它还有一个预期收益率，比如5%，这也是保险公司员工向你推荐产品的时候声称可以达到的收益率。

　　与之相比，投连险只有预期收益率没有保底收益率，产品有亏损的可能性，投资者要自担风险。

　　最后，购买保险理财是有犹豫期的。

　　一般在10-20天之间。如果你刚购买了一款保险理财产品，但是回家之后觉得不太放心或是认为自己买错了，那么可以在犹豫期内赎回，这时候保险公司会无息退还你的保费，不过一定要以书面形式向保险公司提出申请，打电话及其它口头形式通知是无效的。

　　说了这么多，那么保险理财产品到底能不能买呢？要记住以下七种情况下不能买：

　　一、推销人员无有效证件；

　　二、工作人员要求将钱打到个人资金账户；

　　三、没有通过正规途径购买；

　　四、风险承受能力差，不能接受产品的亏损，不要购买投连险；

　　五、对资金流动性要求高，近期可能用到钱；

　　六、即使对方讲解了半天，自己还是没搞清楚这是一款什么产品；

　　七、对产品或推销人员不信任，或者你觉得这可能是个骗局。

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　　据了解，随着保险产品预期收益的下滑，以及保险公司重点转向期交产品策略的影响，多家银行不再主推偏重理财收益的保险产品，而转向推荐流动性较强的银行理财。

　　发改委信专委首席专家董秀生表示，保险理财产品与银行理财是两种针对不同客户群的产品。如果侧重理财性的话，还是银行理财比较划算，因为保险理财产品更适合长期投资，不适合短期投资，短期提取，客户会损失严重。如果客户需要保障与财富传承功能，那可以选择保险理财产品。

　　一位业内人士向记者表示，保险公司的资产管理部门能力不输于银行理财产品背后对应的团队，但是保险投向会受到较大限制，也容易产生避税、曲线换汇甚至洗钱等不合规做法。

　　据记者了解发现，目前年末理财主打三个月、半年期、一年期的银行理财产品，其中，半年期和一年期的银行理财产品预期收益在4.5%左右徘徊。除流动性较强的优势之外，年末银行理财收益率已经接近一些上市险企万能险年化收益率。

（据人民网、经济参考报综合整理）

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