【长城“财”发现】别让自己的信用记录留下污点

　　导读：不少人的信用意识还比较淡薄，临到申请房贷时，才发现因为个人征信存有不良记录，申请不到贷款。今后，信用对个人工作和生活的影响会越来越大，良好的个人征信记录会让人畅行。哪些因素会影响我们的个人信用？如果有了不良记录又如何去弥补？可以通过哪些渠道便捷查询个人信用记录？

　　常见的留下不良记录的情况

　　比如信用卡连续3次、累计6次逾期还款，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款，水、电、燃气费不按时交款、个人信用卡出现恶性套现的行为、助学贷款拖欠不还款。如果为第三方提供担保时，第三方没有按时还款，也会对本人记录产生不良影响。另外，个人信用报告还会记录法院部分经济类判决，因此欠账等经济纠纷也会影响到个人信用记录。有些人并非有意赖账，仅仅是因为一时疏忽、延迟还款，就落下了信用不佳的名声。

　　如何查询自己的信用记录呢？

　　除了在申请贷款时可以查询到个人信用记录外，还可以到征信中心或者在网上查询。去各地人民银行征信中心查询记录时，需要携带个人身份证，每年有两次免费查询机会。此外，可去中国人民银行征信中心的互联网个人信用信息服务平台网上注册查询。

　　通过平台可查到的信用记录包括哪些？

　　个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，个人信用报告则涵盖明细信息。公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。当日查询，次日反馈查询结果。

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　　1、信用档案记什么、怎么记?

　　个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息；二是贷款信息;三是信用卡信息;四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。

　　产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。

　　2、个人信用报告有什么用?

　　最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。

　　3、“负面”记录能消除吗?

　　凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。

　　对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。

　　4、信用报告中出现负面记录怎么办?

　　首先，是要把已逾期的款项尽快还上;其次，是避免出现新的逾期，产生新的负面记录;第三，是尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　5、银行一定要满足个人的贷款申请吗?

　　对被申请人而言，只有确信申请人未来能够还款时，才会满足申请人的需要，发放贷款。银行在审查贷款申请时，会全面考察个人的还款能力和还款意愿。商业银行没有、也不可能有评价个人信用风险的统一标准，更不会有统一的贷款发放标准。

　　6、个人对征信有什么权利?

　　个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一个方面，要主动查询自己的信用报告。

　　7、个人征信系统有“黑名单”吗?

　　个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。

　　8、信用档案为什么要自己管?

　　作为独立经济体，虽然一些专业机构能提供帮助，但从法律上讲，最终承担责任、损失的还是本人。因此，自己的信用档案要自己管理，发现问题及时纠正解决。

　　9、征信系统为什么不区分“恶意”与“善意”逾期?

　　首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分“善意”或“恶意”欠款，是为了保证信息的客观性。

　　其次，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。因此，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。

（河北日报、搜狐焦点网综合整理）