【长城“财”发现】你了解万能险吗？资产配置荒下如何投资？

　　万能险的情况

　　万能险价格分为两部分，一部分是作为寿险为投保人提供人生保障，而保障所得可以免缴个人所得税。另一部分则是用投资理财的方式为投保人获取收益增加财富值。这一部分所得可用来当作养老金、个人婚嫁金、子女教育金或者创业金等等。这两部分如何分配万能险价格，投保人可根据自己不用时段的需求进行调整。需要提醒大家的是，虽然万能险虽然兼具理财功能，但并不会获取暴利。

　　既然万能险有理财功能，那么它的结算利率怎样计算呢。专家介绍，由于万能是一种复杂的保险，万能险收益的计算方法更是复杂。万能险的收益并不是全部的万能险价格而是以其全部价格中用于投资理财的那部分为基数进行收益的。万能险的结算利率则是由万能险中用于投资那部分的收益率来决定的。银行每个月都会调整利率，因此万能险的月结算利率差是浮动的。一般情况下，银行的年利率为5%，那么万能险的月结算利率则为5%和365天的比例。万能险的利率是按月结算的，一年需结算12次，每月结算利率都是不同的，或有所浮动。若投保人想增加万能险收益，则可以增加万能险价格就是保额或者将将全部的万能险价格多分配一些用于投资理财。

　　风口浪尖之下的万能险监管

　　监管部门强调，保险公司不能再宣传保底收益，而且对投资期限，也做了要求，比如一年期以下的产品现已集体消失。另外，预期收益率也大大下降，从7%、8%降到了最高只有5%上下；还有就是退保费用，三年内也不能为0了。退保费不能为0，即以后买万能险，要么乖乖持有三年，要么交罚金（退保费）后赎回。

　　保监会还重新强调，要保险产品回归保障功能，称要“真心做保险，不要浑水摸鱼”。要求万能险的保障金额不得低于账户价值的200%，这也大大增加了万能险的成本，导致产品预期收益率的走低。

　　保监会提醒消费者：最适合投资万能险的人有以下几种：

　　首先，有稳定持续的收入；

　　其次，有一笔资金且长期内没有其他投资意向；

　　再次，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；

　　最后，对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。

　　总的来说，对于投资者如果是配置国内保险，专家建议还是回归单纯的保障功能会比较好，用小的资金换取大的风险保障，等风险发生时，得到的补偿金也较充足。而如果是追求收益，建议是采取多渠道来进行多元化投资，例如同时配置固定收益类产品，以及证券、基金类的投资等。