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【长城“财”发现】你了解万能险吗?资产配置荒下如何投资?

来源:长城网 作者:李晓爽 2016-11-09 17:33:29
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  前段时间,宝万之争引起公众的高度关注,很多人知道,“野蛮人”宝能的资金主要来自于宝能旗下的保险公司,而旗下的保险公司在股市上买卖的资金,则主要来自于保险公司的万能险产品。作为一种保险产品,因兼具投资和保障的双重功能,因此,多年来一直饱受各界热议——尤其是投资人认为买了万能险没赚到理想中的收益时。各路理财专家也一直提醒,万能险存在一定风险,普通消费者应理性选择。

  万能险的情况

  一、万能险是什么?

  万能险其实是有传统寿险保障生命的功能,除此之外它可以让客户直接参与保险公司的投资活动的险种。其将保单价值与保险公司投资帐户的业绩相联系起来。

  二、万能险的投资

  一般来说,大部分的万能险的保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,这些钱由投资专家进行投资并获取投资利润。

  三、万能险给客户的保障

  在给客户的利益保障上,除了人寿保险的保障生命功能,比如被保险人去世,获得保险赔偿金。此外,万能险会确保投保人的账户本金,并给予一定的投资收益保障。

  四、迅速做大的万能险

  万能险也正是由于还有“投资”功能,并有以保险公司信誉为“兜底”的收益保障,因此让投资者很“放心”,故过去万能险很受追捧。短短数年,客户投保的量也迅速扩大。因此才有了名不见经传的宝能,通过万能险资金,并在此基础上不断的加杠杆,在短期即把上千亿的万科“吞下”的原因。

  由于对万能险的投资范围没有确切的规定,像宝能还放杠杆进行投资,因此也造成了投资存在不少的风险性。而金融系统中大量的万能险的存在,也加大了金融和保险业的系统性风险。此后,保监会、金融等相关部门开始对万能险做出规范要求,以防范系统性的危机。

  万能险价格怎样?结算利率如何计算?

  万能险价格分为两部分,一部分是作为寿险为投保人提供人生保障,而保障所得可以免缴个人所得税。另一部分则是用投资理财的方式为投保人获取收益增加财富值。这一部分所得可用来当作养老金、个人婚嫁金、子女教育金或者创业金等等。这两部分如何分配万能险价格,投保人可根据自己不用时段的需求进行调整。需要提醒大家的是,虽然万能险虽然兼具理财功能,但并不会获取暴利。

  既然万能险有理财功能,那么它的结算利率怎样计算呢。专家介绍,由于万能是一种复杂的保险,万能险收益的计算方法更是复杂。万能险的收益并不是全部的万能险价格而是以其全部价格中用于投资理财的那部分为基数进行收益的。万能险的结算利率则是由万能险中用于投资那部分的收益率来决定的。银行每个月都会调整利率,因此万能险的月结算利率差是浮动的。一般情况下,银行的年利率为5%,那么万能险的月结算利率则为5%和365天的比例。万能险的利率是按月结算的,一年需结算12次,每月结算利率都是不同的,或有所浮动。若投保人想增加万能险收益,则可以增加万能险价格就是保额或者将将全部的万能险价格多分配一些用于投资理财。

  风口浪尖之下的万能险监管

  监管部门强调,保险公司不能再宣传保底收益,而且对投资期限,也做了要求,比如一年期以下的产品现已集体消失。另外,预期收益率也大大下降,从7%、8%降到了最高只有5%上下;还有就是退保费用,三年内也不能为0了。退保费不能为0,即以后买万能险,要么乖乖持有三年,要么交罚金(退保费)后赎回。

  保监会还重新强调,要保险产品回归保障功能,称要“真心做保险,不要浑水摸鱼”。要求万能险的保障金额不得低于账户价值的200%,这也大大增加了万能险的成本,导致产品预期收益率的走低。

  保监会提醒消费者:最适合投资万能险的人有以下几种:

  首先,有稳定持续的收入;

  其次,有一笔资金且长期内没有其他投资意向;

  再次,有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资;

  最后,对万能险的收益回报有中长期准备,所谓中长期至少应在5年以上。

  总的来说,对于投资者如果是配置国内保险,专家建议还是回归单纯的保障功能会比较好,用小的资金换取大的风险保障,等风险发生时,得到的补偿金也较充足。而如果是追求收益,建议是采取多渠道来进行多元化投资,例如同时配置固定收益类产品,以及证券、基金类的投资等。

关键词:“财”发现,万能险,投资

责任编辑:赵君华
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