【长城“财”发现】当保单失效怎么办？ 保单宽限期内出险能否理赔？

　　导读：保单过了缴费期，60天的宽限期也已经过了，保单就会失效，这是真的吗？此外，如果在宽限期内出险，是否可以获得理赔？针对这一问题保险理财经理为大家进行分析解答：

　　需要注意的是，保费垫缴的性质类似于保单借款，保险公司在用现金价值抵充保费的同时，也将按照一定的利率计算利息。消费者再次缴纳保费时，除了补交抵充的那部分金额还要按照具体的时间支付利息。而利息的额度则按照银行贷款的利率浮动。此外，自动垫缴容易出现保单现金价值不足的情况，一旦现金价值不足就会导致保单停止缴费、保单无效，出险后可能就无法获得理赔。因此，保户使须谨慎用该功能。

　　在很多保险公司的《人身保险投保单》上可以看到有类似于“保险费过期未付选择”一栏，通常下设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项选择。一旦选择保费自动垫缴，当投保人在超过宽限期仍然没有交保费时，就会由保险的现金价值来垫缴当期保费。保费自动垫缴的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。

　　如果在保费“断供”时保户愿意自行承担风险，那么也可以选择中止合同，让保单自动中止。但保单复效的有效期一般为2年，2年以内，客户可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。逾2年以上未缴费者，保险合同彻底失效。停止缴费期间，被保险人的保障额度为零，自然也不在保障期间内，各种风险都要自己承担。由此可见，广大投保人在购买保险后，应该做好保单的管理工作，每年按时缴纳保险费，保证保单的效力。

　　此外，如果客户在保单宽限期内出险，是可以获得保险公司赔付的。因为根据《保险法》的规定，客户若未能按时缴费，可享有60天的宽限期，宽限期内保单效力依然存在。因此，如果在宽限期内出险，客户依然可以获得赔付，但一般要扣掉所欠交的保险费。

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　　一、从简入手，先检查基础信息。基础信息直接关系到客户权益，因此投保人可先从检查通信地址和联系电话入手，如有变化，要及时联系保险营销员和保险公司进行变更。

　　二、制作清单，直观了解保险利益。为了清晰了解家庭中每位成员的保障情况，可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息分别罗列出来。清单中可包括：1.基本信息：产品名称、保单号码、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等；2.保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。

　　三、保单年检应以家庭为单位进行考量。保险的作用在于，当风险来临时，能够弥补经济损失，维持原有生活品质。因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。

　　四、年龄越小费率越低，加保要选好时机。通过保单年检，如果发现保障存在不足，就需要增加保障以填补缺口，建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费)，年龄越小费率越低，因此应尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。

（据中国网、兰州日报综合整理）

关键词：保单,宽限期,出险,理赔