【长城“财”发现】重疾险“变轻” 引消费者关注

　　导读：重疾险，顾名思义就是对重大疾病的保险保障。而近年，越来越多的新重疾险在保障重疾的同时开始将轻症也作为理赔重点。轻症赔付的种类和比例在重疾险内也越来越高。轻症设计还让大病早治成为可能，同时也减小了疾病恶化的可能。

　　重疾险为“轻症”买单

　　近年来很多人愿意去香港选购境外重疾险，除了汇率因素外，很大一个原因是境外重疾险所保障的疾病种类多。不过，只要研读条款就会发现，境外重疾险中，很多疾病都是所谓的“轻症”。这也说明不少投保者认为，轻症发生的概率并不比重疾小，有了这个保障才更为安心。

　　不过，目前越来越多内地的重疾险将多种轻症赔付纳入了保障范围，所保障的疾病种类越来越全面。通过保险条款中对轻症的描述可以发现，轻症可以通俗理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。也就是说，轻症依然需要早期发现和积极治疗，才能防止轻症。而轻症的治疗，恰恰需要保险发挥作用。

　　此外，轻症的赔付是为了降低重大疾病的赔付门槛，减少理赔纠纷，这种设计对于客户的好处显而易见，轻症可以赔付一笔治疗费用，而且不占用重疾保额，也就是说轻症赔付了也不影响后期的重疾赔付，重疾保额可以再次赔付，给予更多保障。

　　轻症设计可促进全民投保

　　数据显示，2015年我国健康险保费收入达2410亿元，同比增长51.87%，在各类保险产品中增速最快，其中重疾险开始成为人们在保险配置中的首选。

　　凭借着给付灵活、轻症设计等优势，香港的重疾险此前在内地引发了一阵购买热潮。不过，深圳市民刘小姐在多番考虑后，打消了去香港购买重疾险的念头。

　　“家里一年的保费预算在2万元左右，跟香港比起来，内地保险公司的产品也基本能满足需求。”几经考量后，刘小姐购买了国内某大型保险公司推出的重疾险，涵盖了数十种重疾和多种轻症疾病。

　　“买保险还是要从自身的需求出发。”刘小姐坦言，内地居民到香港排队买保险，多少有些跟风的意思。“虽然香港保险在疾病覆盖范围上更广，但在核保理赔管理上非常严格，一旦发生纠纷，法律方面也缺少对内地居民的保障。”

　　这一案例或许能反映出热潮后的保险消费者开始了新的思考和选择。在这一背景下，内地险企正抓紧难得的发展契机。记者观察到，目前内地市场上有不少险企借鉴了香港重疾险在轻症设计中的思路，陆续推出相关险种。

　　“内地保险公司不断加强轻症设计，能有效提高全民投保的意识。”保险业人士表示，这一趋势有望实现“大病早治”，减低消费者患重疾的可能。

　　专家支招保民购买重疾险

　　目前重疾险的设计呈现两极分化的趋势。记者观察到，一方面，一些保险产品为了追逐高保费，设计为返本型重疾险，这类险种在价格上通常比非返本型产品贵3-4倍，保费动辄上万。另一方面，网上一些热销的短期重疾险仅需几十元便可保几十万，虽然价格便宜，但也存在着观察期长、能否续保等问题。

　　“消费者选择重疾险，合适的才是最好的。”精算师建议消费者，在选择重疾险上，应该考虑四个方面的保障问题。“一是保额充足，能以较低的保费撬动较高的保额，发挥保险的杠杆功能；二是保障范围应全面，重疾轻症要兼具；三是产品设计灵活，最好能搭配组合不同的保障期间、缴费期限；四是要具备豁免功能，消费者一旦患上轻症后即可免交剩余保费，避免家庭财务压力变大。”

　　选重疾险要抓住这3个关键点

　　1、至少选择保障至70周岁

　　其实，每个人都希望重疾保险可以保障一生，但保障期间越长，所需要的保费也越高。例如：保障至70周岁和保障终身，保费差距就会比较大。

　　如果预算有限，阳光人寿保险的专家建议消费者至少选择保障至70周岁。一来需要交的保费少一些；二来到70岁左右，主要家庭责任基本完成，孩子已经成年并且经济独立，即使发生重疾，也不会对家庭造成太大影响；另外，到70岁时相信不少人已经有了更多积蓄，假如发生重疾，应该也有经济能力治疗。

　　当然，如果预算充足，也可以选择保障时间更长甚至终身的重疾保险。

　　2、25种重疾保障才能基本满足需求

　　目前市面上重大疾病保险的疾病种类少至几种，多达几十种，很多小伙伴常常困惑保障多少种疾病才安全。

　　保障的疾病种类也是越多越好，但关键点看，这个产品保障的重大疾病种类是否已经覆盖了常见的高发疾病：根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的定义，重疾保险产品的保障范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等6种重大疾病。这6种重大疾病占一般人群一生能患上重疾的80%~85%。此外，《规范》中还定义了其他较常见的19种重大疾病。

　　也就是说，一款重大疾病保险，如果能够涵盖《规范》中定义的25种重大疾病，已经算是满足大家基本的保障需求了。

　　在此基础上，如果经济条件允许，可以选择保障更多疾病种类的产品。

　　3、重疾险越早买越便宜

　　很多人一直都想购买重疾保险。但往往由于工作太忙或者其他事宜，这事儿就耽搁了下来。等到购买时才发现，由于今年已过生日，每年需要交的保费，比之前试算保费时贵了。

　　国内的重疾保险的产品基本都是按照年龄定价，年龄每长一岁，保费一般都会贵一些。因此，越早购买，保费越便宜。

　　而且，越年轻的时候购买，身体越健康，也不至于因为有了一些健康小问题不能再购买重大疾病保险。

（据北京晚报、证券导报、深圳特区报综合整理）

关键词：长城“财”发现,重疾险