【长城“财”发现】年末理财机遇良多 三类风险不可忽视

　　导读：说到年终理财，有很多好的机会，最近你会发现一些理财产品的收益在逐渐上升，但另一方面，年末风险叠加，骗子异常活跃，好不容易有钱了千万别给骗子“发年终奖”了。

　　年末理财有哪些机会？

　　每到年末，很多企业面临资金短缺的情况，市场流动资金偏紧就会促使利率上升，因此，很多理财产品的收益率会出现年末翘尾的效应，包括货币基金、银行理财、P2P理财等。

　　经常把钱存入余额宝的用户应该可以发现，最近两个月余额宝的收益率一直在稳步回升，从最低2.2%左右一路上升至2.5%以上，除此以外，11月以来微信理财通、微众银行、朝朝盈等多只货币基金的收益率都在逐渐升高。

　　货币基金的流动性非常强，受市场利率的波动很大，一旦市场资金偏紧，货币基金的收益率便会很快呈现上升的局面。因此，年末时期货币基金的整体收益有可能进一步升高。

　　银行理财是老百姓非常喜欢的一款产品，其中很大一个原因就是其安全性很高，且收益要远高于银行存款。

　　从2014年初开始银行理财产品的收益率就开始直线下降，不过今年以来这种下降趋势明显放缓，尤其是2016年下半年以来，银行理财的收益率止跌企稳，基本上维持在3.6%-3.8%之间。

　　年末银行也会缺钱，而且还会有年终考核，因此很多银行发售高收益理财产品来吸引投资者。

　　P2P行业的收益率近来也一直处于下降通道，一般来说P2P平台只会下调利率不会上调利率，即使是年底也是如此。

　　不过一旦到了年底，很多平台都会提供各种加息券、优惠券等，实际上也是一种变相的加息。

　　年末理财要注意哪些风险？

　　每到年底，各类理财诈骗案例也是层出不穷，骗子也要给自己发年终奖、置办年货，因此一到这个时候就格外活跃，投资者可要擦亮眼睛，不要掉入骗子的圈套之中。那么，到了年底在理财方面会发生哪些诈骗情形呢？

　　首先，年底是理财公司跑路、关闭高峰期。一些骗子公司“辛辛苦苦”一年骗了不少钱，到了年底打着加息的幌子再大捞一笔，然后就此卷款潜逃，还有一些正经的公司由于经营不佳导致欠债累累，最终不得不关闭甚至跑路。

　　所以投资者在挑选理财平台的时候一定要擦亮眼睛，选择在行业内比较有影响力或是自己熟悉的平台。

　　其次，小心掉入流动性陷阱之中。投资者在购买银行理财、保险理财产品的时候往往只看到收益却忽略了期限，有些产品期限很长并且在到期之前不能支取，流动性很差，年底也是用钱高峰期，一旦急需用钱就麻烦了。

　　我们在购买理财产品的时候，销售人员通常会告知你产品可以提前支取，但是需要注意的是提前支取需要支付手续费，持有时间越短手续费越高。

　　因此，不要轻信他人，要自己仔细阅读产品说明书。

　　第三，要注意家中的老人。由于老年人风险防范意识不强，近两年成为骗子的重点攻击对象，比如2015年底爆发的某租宝集资诈骗事件，受害人中9成都是老年人，其中大批老人把养老的钱都搭了进去。

　　因此，我们有义务告知家中的老人通常可能遇到的各种诈骗情形。老人买理财，最好要提前咨询一下子女的意见。

　　总之，年底买理财是机遇与风险并存，投资者一方面要抓住良机，另一方面也要懂得规避风险。

　　年末理财绕开这些“忽悠术”

　　案例1别因“话术”忽视了风险

　　过去几十年来，退休市民张女士的理财习惯都是每年年底去银行将一年的积蓄“存定期”，不过今年在销售人员的大力推荐之下，她对银行理财产品动了心。张女士告诉记者，那些理财产品的销售人员，话说得都让人特别动心，比如“现在存款的利息低，不如买我们的理财产品。 ”或是“我们很多长期储蓄客户都会买这款产品，目前收益率不错”。然而，她逛了几家银行发现，对于普遍缺乏金融知识的老年人来说，各种眼花缭乱的宣传单上唯一能看懂的就是“收益率”。张女士拿着某银行最新的理财产品宣传单，提出了问题：“这款期限90天的理财产品写着预期(最高)年化收益率4.30%，认购起点5万元，如果我买5万元该产品，到期就能拿到‘5万元×4.3%’的收益么？ ”

　　点评：与许多首次购买理财产品的老年人一样，张女士实际上混淆了“年化收益率”和“实际收益率”，而一些销售人员在推荐理财产品的时候会有意地忽略“年化”二字，只是一味地强调收益率的数字。以张女士提到的这款理财产品为例，年化收益率4.3%，实际收益率=4.3%÷12×3，相当于1.075%。业内人士建议，如果投资者对流动性的要求不高，在选择理财产品时，除了要观察收益率外，还要注重产品的期限，越是短期的产品，实际收益率与年化收益率之间的差距会越大。除了收益率外，也别忘了关注产品的起息时间，同样收益率下，越是临近起息日的，实际回报水平会更高。

　　需要注意的是，现实生活中，许多老年人都遇到过被推销理财产品的情况，套路通常差不多，销售人员推销产品时会辅以几句“销售话术”，比如声称“理财产品收益率比定存更划算”、“很多老年人都买了这款产品”等等。部分推销人员并不提及产品风险，甚至可能夸大收益。于是，一些老年人在只听了推销人员口述、没有了解产品风险的情况下，就贸然购买了某款理财产品，结果却并没有收到预期的投资回报。事实上，理财产品相关风险是由投资者自行承担的。业内人士提醒，当遇到有人推销理财产品时，如果感兴趣，可以向对方索要产品说明书，仔细阅读包括产品类型、期限、投资方向、风险程度以及收益等详细信息，结合自己的实际情况，谨慎决定是否购买，避免盲目跟风。

　　案例2避免忽悠“存单变保单”

　　“明明老人是去银行存款的，怎么变成买保险了？ ”近年来，“存单变保单”的事情屡屡见诸报端。最近，市民赵女士因为父母执意要买带有理财功能的人身保险产品，而和父母产生了分歧。 “老人听人介绍，说这种理财险既有保障，又有理财收益，而且收益率看起来很有吸引力。但我看过一些报道，有的是收益还不如定存，有的是说好的分红最终差了很多，所以担心这种保险买了能放心吗？老人就不高兴了。 ”

　　点评：“存单变保单”的现象一直饱受诟病，部分销售人员在推销理财型保险产品时，会采用刻意回避产品风险、模糊产品性质、夸大产品收益等“忽悠”话术。保监会在关于2016年10月保险消费投诉情况的通报中指出，涉及人身险的保险公司合同纠纷类有效投诉中，销售纠纷370件，占合同纠纷投诉总量的37.91%，主要反映夸大保险责任或保单收益、隐瞒保险期间、隐瞒缴费期限、隐瞒退保损失等问题。

　　业内人士建议，在银行买保险，需要注意两个问题，一是不要将银保产品与银行理财产品划等号，二者在产品期限、缴费期限、选购条件、犹豫期等方面都有区别；二是不应过分追求高收益却忽视了保障。在办理相关业务时注意防范风险：首先要提高警惕，向销售人员详细了解欲购买产品的性质；其次，要合理评估自身需求；最后，要认真阅读合同，仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语和保险金额、保障责任、责任免除等部分，做到心中有数。

（据腾讯财经、青岛晚报综合整理）

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