【长城“财”发现】险企把保险当“房”卖？ 保险≠理财产品

　　导读：如今，越来越多的保险产品带有理财属性，有的收益还颇高。许多市民感觉雾里看花，无从选择。小编在这里提醒大家一定要分清理财产品和保险的区别，才能挑选到最适合自己的产品。

　　把保险当“房”卖 你听说过吗

　　“这是一个金融概念房，并非真正房产，以金融产品为主题，以房产为概念解释。每年付20万元，付10年，比作分期买房。第一年年末返还10万元比作2倍租金，以后每年返还5万元就是正常租金，64-88岁返还10万元，比作双倍租金，88岁返还200万元祝寿金，比作房产原价值。”近日，记者收到某寿险公司发来的保险产品宣传。

　　可以看出，将保险与其他投资产品进行类比的现象在保险销售中仍普遍存在。当然，这只是吸引消费者的第一步，若能在接下来的销售过程中清楚告知二者的差异，倒也无可厚非，然而，现实中，部分保险却是以其他身份卖掉的，消费者在很久以后才知道原来自己买的是保险。同时，夸大保险收益，用“停售”、“最后的机会”等表述诱导消费者仓促决定也是常见的违规营销手法，2016年，不少寿险公司因为这些违法违规行为受到监管部门的行政处罚。

　　保险=理财产品？

　　保险就是保险。不过，在销售过程中，保险却常常以其他面目出现在消费者面前，消费者在购买的时候并不知道自己买的是保险，待其弄明白是怎么回事，要么感到无奈，要么就怒而退保。

　　天津某邮储银行营业所在其营业场所摆放自制违规保险宣传材料，以银行存款名义宣传销售保险产品，其中一份宣传材料称：“邮储望子成龙零存整取；存3年6年取；年收益6.0%+分红”。另一份材料称：“零存整取，理财甄选；第一年存1万元返990元，第二年存1万元返990元，第三年存1万元返990元，第四年存0元返990元，第五年存0元返990元”。在检查过程中，天津保监局发现，该邮储营业所对某寿险公司的分红型两全保险和另一寿险公司的年金保险进行与保险条款不符的虚假宣传。

　　四川省某邮储银行在销售某寿险公司的终身寿险(万能型)趸交保终身保险产品时，将保险期间为终身的保险产品宣传为保险期间2年，且承诺2年后收益达到4.25%-4.3%。尽管在该案例中，营销人员没有将保险以其他产品的形式卖给消费者，对保险的关键信息却进行错误陈述。

　　还有的寿险公司以房产投资、股市投资等其他投资方式作类比，宣传保险产品的收益，并强调其高收益、稳定性，而对存在的风险、退保的损失等问题避而不谈。

　　上述业内人士表示，现实中，营销人员喜欢故意隐藏保险的真实身份，以银行理财、金融房产等产品混淆视听，一方面是害怕消费者反感卖保险的，另一方面是为了简化复杂的保险产品，使消费者容易理解。但实际情况是，误导式销售越盛行，保险的口碑就会越差，消费者的反感会越大。

　　保险和理财产品的区别

　　期限：

　　一般理财产品的期限不会特别长，3个月、6个月、12个月的都有；

　　而很多保险产品的期限则较长，少则3年，多则几十年。

　　门槛：

　　理财产品根据发行机构不同、产品类型不同，有不同的门槛。比如银行理财产品，一般是5万元起投，而像一些互联网理财平台，如JIA理财等，100元就可以投资。

　　而保险则是根据险种类型、保额、支付期限等因素确定月付费金额或是年付费金额。有些消费型保险每年可能只要交几百元，而有些返还型保险，如果保额高，每年交几万也都是可能的。

　　缴费期限：

　　理财产品一般都是一次性交清金额的，而保险产品有的需要一次性交清，有的则可以分期缴费。

　　收益构成：

　　普通的理财产品一般会有收益区间，等产品到期会根据实际情况将本金和收益一同返还给消费者。

　　而保险产品中，如果是纯保障的险种，一般不会有分红等收益，或是收益很低；但如果像万能险、分红险等产品，每年或在约定的期限内，消费者能获得一定比例的收益。

　　配置理财产品还是保险产品？

　　明确自己的需求

　　嘉丰瑞德的理财师表示，如果自己想要获得一份保障，那就考虑保险产品，且最好是纯保障产品；而如果想获得的是投资收益，希望给财富进行保值增值，那就考虑普通的理财产品。

　　因为很多保障和投资兼具的保险产品，其实既不能完全做好保障，也不能完全做好投资。虽然它是保险，但它只提供最基础的保障；虽然它能给消费者收益，但能保证的收益率不会很高。

　　而现在市面上有很多普通理财产品的收益率都要比这类保险产品收益率来得高，比如稳利精选组合投资计划，年化收益率在5%-11%，且是固定收益类理财产品。对注重投资的消费者来说，配置这样的理财产品比配置保险理财产品更划算。

　　资金如何配置

　　无论是理财产品还是保险产品，其实都属于理财的一部分。而理财，讲究的就是将资金进行合理配置。

　　如果已有普通的理财产品在手，那就可以考虑配置些保险产品，且要根据个人的经济能力，选择适合自己的保险和保额；而如果已有了商业保险，那不妨可以考虑让资产增值的理财产品。如果两者都没，就要好好规划一下资金了，因为理财产品和保险产品功能不同，只有都配置时，才能做到投资保障两不误。

(据证券日报、嘉丰瑞德综合整理)

关键词：长城“财”发现,险企,保险,理财产品